El IRPH en el préstamo hipotecario puede ser abusivo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (en adelante, TJUE) ha resuelto que el índice IRPH que siga ligado a determinadas hipotecas puede ser declarado abusivo por los jueces, previa investigación. De esta manera, tras el fallo del tribunal, los afectados (cifrados en un millón aproximadamente) tienen la posibilidad de reclamar en vía judicial si consideran que su hipoteca está sujeta a una cláusula abusiva ligada al índice del IRPH.

¿Qué es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?

Conocido como IRPH, se trata de un índice (alternativo al euríbor) de tipos de interés de préstamos hipotecarios aplicado en España.

Fue en el año 2008 cuando la utilización de este índice fue mayor coincidiendo con la crisis inmobiliaria y con el momento en el que el euríbor estaba en máximos. Sin embargo, desde su origen se ha discutido su legalidad porque su forma de cálculo ha provocado que los hipotecados pagaran más respecto a lo que pagarían utilizando como índice de referencia, el euríbor.

¿Por qué los afectados reclaman que el índice IRPH sea nulo?

Los afectados denuncian que al suscribir el contrato de préstamo hipotecario con tipos de interés variable los bancos no les explicaron de manera clara y transparente en qué consistía el índice IRPH y su forma de cálculo. En principio, el índice IRPH surgió como una ventaja frente al euríbor al tratarse de un indicador más estable, sin oscilaciones.

Sin embargo, la principal desventaja de este índice es que era y es más caro que el euríbor. Los afectados alegan que este tipo de consecuencias económicas no les fueron explicadas como información precontractual, de manera que hoy en día siguen abonando unas cuotas superiores en su hipoteca.

El TJUE se pronuncia sobre las hipotecas ligadas al IRPH:

  • Luxemburgo deja en manos de los jueces la posibilidad de anular el IRPH de las hipotecas si no hubo claridad y transparencia en la comercialización de las mismas, atendiendo a la capacidad de un consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento, de conocer y entender las consecuencias financieras de su firma.
  • Los jueces tendrán que valorar cada caso de manera individual e interpretar las cláusulas, de tal manera que en unos casos se declararán abusivas y en otros no. Si la sentencia es favorable al cliente, la devolución del dinero que habría abonado de más, en su caso, por estar referenciada su hipoteca al IRPH tendrá carácter retroactivo.
  • El TJUE abre las puertas a los jueces para que puedan sustituir el índice IRPH por otro en caso de que las cláusulas sean consideradas abusivas.

En definitiva, el pronunciamiento del TJUE no supone la nulidad de este índice en todos los supuestos afectados, sino la posibilidad de otorgar a los jueces las facultades de investigar en cada caso la falta de claridad transparencia para decidir si la cláusula es o no abusiva.

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